孩子的医疗保险该如何搭配？



在这个产业多年，发现很多人会觉得投保医疗险很複杂，业务员给的保险的建议书看起来雾煞煞，是因为对于保险的基本概念不了解。这里就保险的基础商品为您做一个解说。



一个完整的保障，必须要有医疗险（实支实付、定额给付），住院日额，癌症险（一次给付型、医疗给付型)，意外险（意外残亡、意外医疗），失能补助，豁免保费。但是对于这些险种的功用，可能很多人不是很了解，在此为您做一个基本的说明。



【寿险】：

首先、孩子是不需要投保寿险的，因为寿险是有家庭责任及负担的人才需要。因为寿险不是为自己投保，而是为家人投保的，投保寿险的目的是怕万一走得太早时，家人的生活才不至于陷入困境，遗族的房贷才不会因为缴不起而遭法拍，孩子的教育基金才不会有问题。而孩子不会是家庭的经济来源，所以不需要投保寿险。更何况金管会业有规範，为了避免道德风险，16岁以下的儿童不得理赔身故保险金，只能加息退还已缴的寿险保费，所以除非保险公司一定要一个基本额度的寿险当主约做搭配，否则不建议。



【医疗实支实付险】：

医疗实支实付险是针对实际上的医疗以及住院的开销，根据收据的金额作理赔。也就是说除了特别看护以外的费用，绝大部份的医疗开支都可以申请理赔。申请理赔一般是用收据正本，但是某些保险公司也接受副本理赔。实支实付险理赔的範围一般有手术、门诊手术、以及住院病房日额，比较需要注意的地方是医疗项目（器材费、杂费）的额度是否足够。

医疗实支实付险的保费合理、保障高，是保险最重要的一环。



【医疗定额给付】：

医疗定额给付险，原则上是不用收据、只要诊断证明书就可以理赔。它是依照保单条款中疾病项目的%数，乘以投保的金额下去做理赔。理赔的範围一般有手术、门诊手术、以及住院病房日额。

另外、终身医疗险一定是定额给付的。终身医疗险一般是缴费20年终身有效，终身医疗险国人爱买，感觉好像也不错，但是终身医疗的保费高、保障低，光投保终身医疗险，保障是不够的。而且保险公司不是慈善机构，终身医疗的商品都经过精算，未来数十年的费用让客户在20年内缴清，所以终身医疗不是不好，但是一定要跟定期医疗险、尤其是实支实付险做搭配，才不会有保障上的缺口。



如果预算有限、就不要考虑终身医疗，以风险转嫁的概念投保定期险就好。



【住院日额】：

住院日额险是依照住院的天数，乘以投保的金额去做理赔。一般医疗实支实付险以及医疗定额给付险也有理赔住院的日额，如果额度不够的话可以用住院日额险做加强。

目前各医疗院所每日的单人病房费用，约在3,500元到5,500元之间，小孩子住院为了要避免交叉感染，最好避免住健保病房，才能够放心的养病。

住院日额险还有一个功能，就是如果父母要请假照顾孩子，或是请看护照顾，都可以藉由将住院日额险的保额提高，来支付收入的中断或是请看护的费用。



【癌症险】：

癌症险有分为一次给付型或是医疗给付型。一次给付型顾名思义，就是在罹患癌症确诊时一次给付投保的金额；而医疗给付型就是在因为罹患癌症就诊时，理赔医疗的费用及开支。

一般孩子罹患癌症的机率不高，我会建议先帮孩子投保个定期癌症险就好，因为孩子投保定期癌症险非常便宜，将来等孩子长大了，再依照当时的需求及医疗生技的进步去做规划，会比较好些。

另外、很多人会误会，以为一定要投保癌症险，罹患癌症时才有保障，其实不是这样的。只要有投保医疗险（实支实付、定额给付额），往后因为癌症而住院接受治疗时，一样可以理赔住院期间的费用。当然、如果有加保癌症险，理赔的额度会更高，保障也更完整。所以要不要加保癌症险，就要看每个人的需求及预算了。



【重大疾病险】：

除了癌症险外，重大疾病险也是一个比较特别的险种。

首先、重大疾病有七项，一般是指：1.心肌梗塞 2.冠状动脉绕道手术 3.脑中风 4.慢性肾衰竭(尿毒症) 5.癌症 6.瘫痪 7.重大器官移植手术。

但是现在保险公司会把特定伤病也涵盖进去，特定伤病的项目就比较多，每家保险公司的商品可能会有些微幅的差异，一般有：再生不良性贫血 、 良性脑肿瘤 、 心脏瓣膜手术 、 严重头部创伤 、 肝硬化症 、 猛暴性肝炎 、 原发性肺动脉高血压 、 主动脉外科置换术 、 严重烧伤 、 脊髓灰质炎 、 阿尔兹海默氏病 、 昏迷 、 急性脑炎 、 脑血管动脉瘤手术 、 运动神经元病 、 多发性硬化症 、 肌肉营养不良症 、 帕金森氏症 、 慢性肝病 、 克隆氏病及溃疡性结肠炎 、 全身性红斑性狼疮併狼疮性肾炎。



重大疾病险的理赔方式也比较特别，它是在罹患重大疾病或是特定伤病时，一次给付投保的金额。例如投保50万的重大疾病险，在确诊罹患相关疾病后，保险公司一次理赔50万，病人可以自由运用这笔金额。

但是有一点要注意，全台湾的保险公司都一样，重大疾病险只理赔一次！也就是说只要保险公司理赔过后，该契约即告终止。举例来说、罹患猛暴性肝炎后，保险公司理赔了投保金额，两年后又罹患心肌梗塞，那么心肌梗塞就不能再申请理赔了，因为理赔了猛暴性肝炎后，该契约即告终止。当然、如果契约终止后，将来的保费也不用再缴了。



【意外残亡险】：

就像之前所提及的，金管会规定15岁以下的儿童不得不得理赔身故保险金，那么投保意外残亡险有意义吗？答案是肯定的。因为15岁以下投保意外残亡险便宜很多，一年只要两百多元，虽然意外身故不能理赔，但是因为意外导致1~11级残，还是可以理赔残障保险金的。很多保险公司的意外残亡险险，都还包括了重大烧烫伤险，对孩子而言也是很重要，投保时可以跟业务员多谘询一下。



【意外医疗险】：

意外医疗险为什么要独自划分出来？这就要回到医疗险的保障範围。绝大多数的医疗险，都只理赔以下几种状况：住院医疗、门诊手术、急诊室6小时以上（去年五月起改为实支实付），住院前后门诊。

但是我们知道，有些意外事故是不需要住院的，例如骑车摔伤、被刀子切到、运动挫伤、骨折脱臼……等都是不用住院的，只要去医院包扎治疗一下就可以回家了。那么这些意外事故，在纯医疗险的部份是没有理赔的，只有意外险可以理赔，所以意外险也是非常重要的。

至于如何判断是否为意外事故，其实很简单，只要是突发性，不可预知性，非疾病性的事故就算是意外。



【失能补助险】：

每家保险公司的定义不同，主要是针对因为疾病或事故导致无法工作、或是残障时，保险公司在一定的年限内，每年（或是每月）给付一笔金额。



【豁免保费】：

豁免保费简单的来讲，就是帮您孩子的保险再买一个保险。每家保险公司的豁免条款都是大同小异，它的功能是在要保人（一般是父母）罹患重大疾病或1~6级残时，接下来跟随主约有效期间的所有保费（主、附约都包括），就不用再缴交。但是主约有效期过后，附约的部份还是要继续缴费才能够维持。

举例来看，某人帮孩子投保20年期的终身医疗主约，搭配其它的定期险附约，在投保后的第7年因为意外导致3级残障，那么接下来13年主、附约的保费都不用再缴交。13年后豁免保费则因为主约的到期而不再有效，但是保户只要继续缴交附约的保费就可以，因为主约的保费豁免已经帮您缴交完了。



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祝福您们阖家，健康平安、幸福喜乐。



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我宝宝出生隔天我就帮她保险送件了，可以先规划基本的，要看你预算多少，告诉你的业务员

越早保可以避免有些状况保险会除外

我自己有考保险业务员证照但没做保险

我儿子上个月刚满月就保好啰! 基本上个人认为越早保越心安，毕竟孩子抵抗力不好，容易生病，常常就是住院观察(这是我堂妹的经验)。不过，还是要看妈妈的预算来做规划跟调整，如果有不懂的或是完全没概念(我就是完全没概念)可以问我弟弟 line :an天ychen781127 ，然后多比较几间保险公司，因为荷包要紧嘛~~??

给你参考我们家的规划，有解释每个项目保的原因是什么，重点还是要符合自己的预算



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